Co zrobić, gdy ubezpieczyciel nie chce wypłacić odszkodowania?

Odmowa wypłaty odszkodowania to sytuacja, której obawia się każdy kierowca. W końcu płacisz składkę, by mieć pewność, że w razie szkody nie zostaniesz sam z kosztami. Niestety, zdarza się, że towarzystwo ubezpieczeniowe uznaje, że nie ponosi odpowiedzialności – a Ty zostajesz z listem pełnym niezrozumiałych argumentów. Co wtedy możesz zrobić? Jak skutecznie dochodzić swoich praw? Sprawdź, jakie kroki warto podjąć, zanim zrezygnujesz z walki o odszkodowanie.

Dlaczego ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?

Towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli uzna, że szkoda nie mieści się w zakresie ochrony przewidzianej w umowie. Część powodów odmowy dotyczy obowiązkowego OC, a część – dobrowolnych polis, takich jak AC, assistance czy NNW. Najczęstsze przyczyny to:

  • brak ważnej polisy w dniu zdarzenia – np. kierowca nie odnowił OC po wygaśnięciu poprzedniej umowy lub zawarł nową polisę po dniu szkody,
  • rażące niedbalstwo – np. brak wymiany zamków po kradzieży kluczyków,
  • brak związku przyczynowego między zdarzeniem a uszkodzeniem pojazdu – gdy ubezpieczyciel uznaje, że uszkodzenia nie powstały w wyniku kolizji,
  • zaniżenie wartości szkody lub błędna kwalifikacja (np. uznanie szkody całkowitej, gdy naprawa byłaby możliwa),
  • nieprzestrzeganie obowiązków po szkodzie, np. brak zgłoszenia w terminie lub naprawa auta przed oględzinami rzeczoznawcy.

W wielu przypadkach odmowa lub zaniżenie odszkodowania wynika z błędu w ocenie rzeczoznawcy albo nieprecyzyjnych zapisów w OWU. Dlatego zanim zaakceptujesz decyzję towarzystwa, dokładnie zapoznaj się z uzasadnieniem i sprawdź, czy nie masz racji.

Warto wiedzieć: zakres ochrony w ubezpieczeniu OC jest zawsze taki sam – określa go ustawa, a nie towarzystwo. Różnice między polisami dotyczą wyłącznie ceny i jakości obsługi. Jeśli chcesz mieć pewność, że wybierasz najtańsze ubezpieczenie OC w Internecie, skorzystaj z porównywarki na klaro.pl. W kilka minut sprawdzisz, które firmy oferują najlepszy stosunek ceny do jakości i jak radzą sobie z likwidacją szkód.

Jak sprawdzić, czy odmowa wypłaty była zasadna?

Po otrzymaniu decyzji z towarzystwa ubezpieczeniowego masz prawo poznać pełne uzasadnienie odmowy. Warto poprosić o udostępnienie dokumentacji, na podstawie której wydano decyzję – np. opinii rzeczoznawcy, notatki policyjnej czy zdjęć z miejsca zdarzenia.

Porównaj przedstawione argumenty z zapisami Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Jeśli w OWU nie ma jasno wskazanego wyłączenia odpowiedzialności, a mimo to odmówiono Ci wypłaty, decyzja może być błędna.

Przykład: w OWU widnieje zapis, że ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody spowodowane „podczas wyścigów lub prób sportowych”, a Ty miałeś stłuczkę w drodze do pracy – to nie jest podstawa do odmowy wypłaty.

Zanim jednak podejmiesz kolejne kroki, upewnij się, że sam dopełniłeś wszystkich obowiązków: zgłosiłeś szkodę w terminie, podałeś prawdziwe dane i nie naprawiałeś auta przed oględzinami.

Reklamacja do ubezpieczyciela – Twój pierwszy krok

Zanim skierujesz sprawę dalej, złóż reklamację bezpośrednio do ubezpieczyciela. Każde towarzystwo ma obowiązek umożliwić klientom składanie reklamacji – mailowo, listownie lub przez formularz online.

W reklamacji:

  1. Podaj dane polisy i numer szkody.
  2. Opisz, z czym się nie zgadzasz (np. zaniżona wartość auta, błędna kwalifikacja szkody).
  3. Załącz dowody – zdjęcia, wyceny niezależnych rzeczoznawców, oświadczenia świadków.
  4. Wskaż, czego oczekujesz – np. ponownego rozpatrzenia sprawy lub dopłaty odszkodowania.

Ubezpieczyciel ma 30 dni na odpowiedź. Jeśli sprawa jest szczególnie złożona – termin może zostać wydłużony do 60 dni, ale towarzystwo musi Cię o tym poinformować. Brak odpowiedzi w tym czasie oznacza, że reklamacja została rozpatrzona pozytywnie.

Pomoc Rzecznika Finansowego

Jeśli reklamacja nie przyniesie efektu, możesz zgłosić się do Rzecznika Finansowego. Rzecznik pomaga osobom prywatnym, które mają spór z ubezpieczycielem, i nie pobiera za to opłat.

Masz dwie możliwości:

  • wniosek o interwencję – Rzecznik kontaktuje się z ubezpieczycielem w Twoim imieniu i prosi o ponowne przeanalizowanie sprawy,
  • wniosek o postępowanie polubowne – jeśli towarzystwo nadal odmawia, Rzecznik może pomóc w mediacji między stronami.

Na stronie rf.gov.pl znajdziesz wzory wniosków i szczegółowe instrukcje. W 2024 roku Rzecznik interweniował w ponad 10 tys. spraw ubezpieczeniowych – a część z nich zakończyła się dopłatą odszkodowania. Warto więc skorzystać z tej ścieżki, zanim pójdziesz do sądu.

Gdy trzeba iść do sądu – jak to wygląda?

Jeśli wszystkie inne sposoby zawiodą, pozostaje postępowanie sądowe. Możesz pozwać ubezpieczyciela o wypłatę odszkodowania lub dopłatę różnicy między kwotą wypłaconą a należną.

W pozwie wskaż:

  • dane stron i numer polisy,
  • żądaną kwotę (np. 8 000 zł tytułem odszkodowania),
  • uzasadnienie (np. błędna wycena rzeczoznawcy),
  • dowody (faktury, zdjęcia, opinie niezależnego eksperta).

Nie musisz mieć prawnika, ale w praktyce pomoc specjalisty może zwiększyć Twoje szanse. Warto też wiedzieć, że sądy coraz częściej przyznają rację kierowcom – szczególnie w sprawach o zaniżone odszkodowania za szkody częściowe lub całkowite.

Jak uniknąć problemów z wypłatą odszkodowania w przyszłości?

Choć nie da się przewidzieć każdej sytuacji, wiele problemów z wypłatą odszkodowania można uniknąć, jeśli:

  • dokładnie czytasz OWU przed podpisaniem umowy,
  • wybierasz sprawdzone towarzystwo ubezpieczeniowe, znane z dobrej obsługi szkód,
  • przechowujesz całą dokumentację związaną ze zdarzeniem (notatka policyjna, zdjęcia, oświadczenia),
  • zgłaszasz szkodę jak najszybciej po wypadku,
  • nie naprawiasz pojazdu przed oględzinami rzeczoznawcy.

Ciekawostka: Zastanawiasz się, czy można ubezpieczyć samochód bez prawa jazdy? Okazuje się, że w niektórych sytuacjach tak. Przeczytaj więcej na klaro.pl